消费金融蓝海市场引群雄逐鹿

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发布时间：2017-09-21 分类：趋势研究

近期，多家消费金融公司2017年半年报见喜，营业收入、净利润同比均出现大幅增长，一时间，消费金融再次站上风口，引发市场想象。

实际上，“消费金融”这一服务并不局限于消费金融公司，目前，商业银行、互联网金融机构均参与其中，形成了多层次、多元化的金融供给体系。

目前，消费金融领域逐渐呈现出“群雄逐鹿”格局。从参与机构看，具体可分为四个层次。

第一层是商业银行的信用卡业务，这也是最早的消费金融产品，其突出特点是不能支取现金，资金流向从消费者账户到商家账户“点对点”，资金用途明确，覆盖人群广泛。

中国工商银行数据显示，截至今年6月末，该行信用卡发卡量已近1.3亿张，较5年前增长了75%，稳居全球第一大发卡银行地位，2012年以来客户使用工行信用卡支付的消费金额已累计达到11万亿元。

第二层是商业银行近两年快速兴起的个人消费信用贷款业务，优势是利率水平相对较低，额度较高，纯信用贷款，无需抵押担保，从申请到放款全部线上完成，效率较高。

第三层是消费金融公司，持牌经营的非银机构。从2009年开始，我国陆续在北京、天津、上海、成都开展了首批消费金融公司试点，2013年又新增了12个试点城市，2015年试点正式扩大至全国。

第四层是互联网金融机构，以蚂蚁金服“花呗”和京东金融“白条”最为典型，前者脱胎于淘宝电商平台，后者则借助京东商城平台，都是在购物结算场景中嵌入分期付款的借贷业务。

“由于消费金融公司直接面向个人，尤其是中低收入群体，这部分客户往往缺乏金融知识和自我保护意识。”中国银监会相关负责人表示，根据监管要求，消费金融公司应做好消费者权益保护，在业务办理中遵循公开透明原则，充分履行告知义务。

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